最佳答案
前阵子发了篇关于“保险公司规模大小，是否会影响理赔”的文章，里面就提到保险公司破产这个话题。1天搞定理赔保险公司理赔排名大起底。很多朋友特别担心“买了小保险公司的产品，容易破产”这个问题，在此首先给大家申明：无论保险公司大小，为什即使破产倒闭了，也不会影响你的保单利益？保险一买就是一辈子，有此担忧也是人之常情。今天就和大家聊聊这个话题，内容如下：1、保险公司会破产吗？2、万一破产我们该怎么办？3、如何判断保险公司是否会破产？一、保险公司会破产吗？严格来说：“会”。08年金融危机，AIG美国国际集团（下属美亚保险和友邦保险，之前为全球最大的保险集团）几欲倒闭，关键时刻联邦政府斥资1820亿美金拯救了它，不然可能会摧毁整个美国的金融系统。当年国内一些买了友邦保险的朋友，也曾担心过自己的保单会作废。在我国，自打新中国成立以来，就没出现过一起保险公司破产的事。二、监管如何防止保险公司破产？为了防范保险公司破产的风险，保监会爸爸（管理监督保险行业的官方机构）从保险公司成立的源头到正常的运行可操碎了心，具体监督体系可总结为：2大审核体系+7大运营监管机制，如下：先看这2大审核机制：1、背景审核：保险公司在成立前，要提交申请、并接受国务院保险监督管理机构的审核。2、并且要求是真金白银，不是拿土地、机器设备之类的资产抵押哦。这笔钱除了偿还债务之外，不许随意动用。再看7大监管机制：1、报表季度报送：在公司经营上，保监会明确规定保险公司报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告（遵守监管条款的报告）等等之类的文件资料，一举一动，都给盯的死死的。2、偿付能力要求：衡量保险公司财务状况的基本指标，规定偿付能力率不得低于100%（100%的偿付能力率表示未来一年这家保险公司破产的概率小于005%）。3、责任准备金：为了保障被保险人的利益，每年会从保险公司的保费收入中提取一部分比例放倒保监会，保证基本的理赔赔赔付。4、公积金：保险公司必须得从当年的净利润中提取一部分，作为弥补“来年可能出现的亏空”。5、保险保障金：保监会要求每家保险公司保费的005%~08*上交保障基金，以防止某些保险公司真的破产，可将这笔钱用于应急。4月初保监会就动用600亿保险保障金注入安邦保险集团，帮其渡过难关。6、再保险制度：通俗来讲就是“保险公司的保险公司”（对没错，保险公司也要买保险）。7、资金运用限制：意思就是保险公司的保费不能瞎用，必须在以下4种范围内使用（炒币的肯定不行）。看完这么多监管和限制措施，保险公司想破产也难啊！三、万一真破产保单该咋办？俗话说“关公还败走麦城”，万一真有不争气的保险公司在如此强大监管体系下，还是破产了，那买了保险的我们该怎么办呢？莫急，保监会爸爸可是将退路都给想好了。1、保险公司不许解散保险公司解散必须得得到国务院保险监督管理机构的批准，方能解散；经营人寿保险（也叫寿险）业务的保险公司，除因分离、合并或被依法撤销外，不得解散；2、这笔钱就叫保证金，专门用来处理一些非常事件（比如破产后优先给付被保险人的赔款）。3、“接盘”制度一旦经营人寿保险业务的保险公司破产，其持有的人寿险合同（也就是大家的保单）及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务的公司。不能达成转让协议由国务院保险监督管理机构指定接收。保险公司的“保险牌照”（有了这块牌照才能开保险公司）是块香饽饽，多少资本大鳄想办都是办不了，所以有破产的保险公司是不愁没人“接盘”的。四、如何衡量保险公司会不会破产？用“综合偿付能力充足率”（上面提到过这个概念），可以直观的判断出保险公司的经营状况。我根据各大保险公司的公开披露信息，节选了一部分保险公司的综合偿付能力充足率，如下图：由于18年第一季度偿付数据各保险公司没有公布全，故采用17年第四季度数据。注：偿付能利率是衡量保险公司财务状况的基本指标，不得低于100%（100%的偿付能力率表示未来一年这家保险公司破产的概率小于005%）。图中排名第一的爱心人寿充足率高达“28401%”，虽然其远高于100%，但并不是说越高就说明这家公司财力越雄厚，还有其它因素综合考量。之所以这么高是因为爱心人寿成立时间不长（2017619成立），到目前还没有销售多少保单，钱都在账上，不需要承担很多的赔付责任，所以其充足率才会这么高（前列的招商仁和、复星联合健康、横琴人寿皆是如此）。其次，综合偿付能力充足率是不断变动的，每个季度各大保险公司都会公布出来。除了综合偿付能力，表中的风险评级和核心偿付能力充足率也是判断保险公司经营状况的指标。风险评级：ABCD四个等级，A最高、D最差。核心偿付能力充足率：和综合偿付能力充足率类似。以上这些评级的指标都是保监会爸爸官方评定的，不是保险公司单方面数据。以上这些评级也好、充足率也罢，和保单是否理赔关系真不大，保监会在风险发生前就给我们做好监管措施，就算真“倒闭”了，也会保障消费者的利益不受损失。小结上面说了这么多，总结一点：大家不必担心保险公司会“破产”，因为就算“破产”了，也会有接盘侠（或者保监指定接盘侠）接手，对接对应的保单转让来保证我们的保障继续有效，所以大家大可放心。希望文章对大家有用，欢迎转给有需要的朋友，今日话题：文章下方给阿宝叔留言“你投保的保险公司”（比如留言：弘康人寿、中国太平），就能知道公司目前的经营状况啦！还等啥，赶紧留言呀~